新華財(cái)經(jīng)上海12月21日電 （谷青竹） 信用是市場經(jīng)濟(jì)的“通行證”。東海之濱的臺州，浪潮拍岸三千年，既淘洗出“海上絲綢之路”的商貿(mào)遺韻，也孕育出“一諾重千金”的誠信基因。作為“溫臺模式”的核心發(fā)源地，從阡陌間的紡車叮當(dāng)?shù)杰囬g里的智能機(jī)械、從集市上的沿街叫賣到資本市場“臺州板塊”的78家上市公司集群，民營經(jīng)濟(jì)在這片土地上始終以信用為錨劈波斬浪，成為這座城市穿越經(jīng)濟(jì)周期、發(fā)展生生不息的活力密碼。

民間“信”脈：草根創(chuàng)業(yè)的精神火種

浙南沿海的季風(fēng)，總帶著敢闖敢試的氣息。上世紀(jì)七十年代末，當(dāng)中國市場經(jīng)濟(jì)的嫩芽尚在土壤中萌動，臺州的街巷已響起“無街不市，無巷不販，無戶不商”的熱鬧聲響——1979年，臺州市溫嶺縣工商局核發(fā)了全國首張個體工商業(yè)營業(yè)執(zhí)照；1982年，溫嶺牧嶼鎮(zhèn)誕生了全國第一家股份合作制企業(yè)。

繁榮的小商品經(jīng)濟(jì)背后，是“熟人社會”里最樸素的“人情信用”在支撐契約，鄰里的口碑、同行的評價、家族的聲譽(yù)共同織就起最原始的信用網(wǎng)絡(luò)，成為小微創(chuàng)業(yè)者撬動融資的第一塊基石。然而，隨著草根經(jīng)濟(jì)在臺州大地如同雨后春筍般蓬勃生長，企業(yè)的資金需求也隨之驟增，專為民營小微企業(yè)“輸血”的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，推動信用從民間互助向商業(yè)服務(wù)升級。

1988年，路橋銀座金融服務(wù)社（以下簡稱“銀座”）正式成立，成為全國較早深耕“兩小經(jīng)濟(jì)”（小微企業(yè)、個體工商戶）的金融機(jī)構(gòu)?！皬氖烊私栀J演化到服務(wù)社放貸，基于鄉(xiāng)土地緣和民間口碑的社會信用始終是這一階段里不變的核心‘押物’，支撐商品經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展?！痹谂_州職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理學(xué)院教授林仙云看來，將信用從無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為有形資本的大膽突破，以及貼合個體戶和小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的靈活服務(wù)，是“銀座模式”成功的關(guān)鍵。短短兩三年時間，銀座便贏得市場廣泛認(rèn)可，到1992年存貸款規(guī)模已達(dá)到6000多萬元。

2002年3月，銀座與其他7家城市信用社通過市場化整合組建為臺州市商業(yè)銀行，注冊資本3億元，政府僅參股5%，成為全國首家政府未控股的城市商業(yè)銀行——正是如今臺州銀行的前身。此后，兩家同類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相繼完成規(guī)范化改制，分別發(fā)展為民泰銀行與泰隆銀行。至此，臺州成為全國唯一擁有三家本土城市商業(yè)銀行的地級市，形成了以“小客戶，大市場；小業(yè)務(wù)，大文章；小貸款，大道義”為核心的小微金融生態(tài)體系，走出了一條差異化、可持續(xù)的發(fā)展路徑。

2015年，國務(wù)院正式批復(fù)設(shè)立臺州市小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，標(biāo)志著臺州小微金融模式獲得國家層面的認(rèn)可與推廣。由此，“小微金融，全國看浙江、浙江看臺州”的說法廣為流傳，臺州也成為中國普惠金融服務(wù)創(chuàng)新最活躍、特色最鮮明的地區(qū)之一。

制度“信”梁：現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的堅(jiān)實(shí)支撐

當(dāng)市場經(jīng)濟(jì)的浪潮從淺灘涌向深海，臺州民營經(jīng)濟(jì)的“航船”也駛?cè)肓烁鼮閺?fù)雜的水域。企業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，交易半徑不斷延伸，“熟人社會”所依賴的人格化信用逐漸顯露出邊界模糊、支撐脆弱的短板。2009年全球金融危機(jī)更如一場風(fēng)暴，擊穿了以民間互保為核心的信用擔(dān)保鏈條，使區(qū)域信用體系遭遇前所未有的“暗礁”。

這場危機(jī)，也讓從業(yè)者看清了小微融資困局的核心癥結(jié)?！靶∥⑵髽I(yè)對經(jīng)濟(jì)增長、稅收和就業(yè)作出了突出貢獻(xiàn)，卻始終難以獲得與其地位相匹配的金融支持，其‘融資難、融資貴’‘擔(dān)保難、擔(dān)保貴’，一直是困擾全球的共性難題。因此，小微融資對地方信用背書高度依賴，哪怕是一家企業(yè)‘跑路’、一例‘逃廢債’發(fā)生，就會對整個區(qū)域的金融信用生態(tài)造成直接沖擊?！弊鳛槟菆鑫C(jī)后信用制度建設(shè)的親歷者，林仙云深有感觸地表示。

臺州的情況尤為典型：全市99%以上的企業(yè)為中小微企業(yè)，經(jīng)濟(jì)活力根植于這片“小微土壤”。這場危機(jī)讓臺州清醒認(rèn)識到：僅靠脆弱的民間信用，已難以支撐民營經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)；唯有將人格化信用升級為系統(tǒng)化、可復(fù)制、可監(jiān)管的制度信用，才能筑牢高質(zhì)量發(fā)展的根基。這場從“人信”到“制信”的迭代，自此成為臺州經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵命題。

信用建設(shè)的第一步，是打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)“破壁融合”。臺州在全國率先打造金融服務(wù)信用信息共享平臺，匯聚全市100余萬家市場主體的4.82億條信用數(shù)據(jù)，為企業(yè)精準(zhǔn)繪制“信用畫像”。這一平臺將銀行貸前調(diào)查成本大幅降低，被央行譽(yù)為小微征信的“臺州模式”。成效顯而易見：臺州全市銀行業(yè)不良貸款率從2015年的1.58%穩(wěn)步降至2025年的0.60%，資產(chǎn)質(zhì)量長期穩(wěn)居浙江全省前列。

更深層次的制度創(chuàng)新，在于構(gòu)建“政府主導(dǎo)、市場協(xié)同”的增信機(jī)制。2014年，臺州率先設(shè)立中國大陸首支小微企業(yè)信用保證基金，堅(jiān)持非營利定位，切實(shí)降低企業(yè)融資門檻。至2025年，平均擔(dān)保費(fèi)率僅為0.6%、最低費(fèi)率低至0.3%，顯著低于市場平均水平，并推出近30款低門檻專項(xiàng)擔(dān)保產(chǎn)品，精準(zhǔn)覆蓋科技創(chuàng)新、綠色低碳、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域。截至2025年6月末，信?；鹨牙塾?jì)為6.33萬戶小微企業(yè)提供擔(dān)保，撬動貸款超1200億元，累計(jì)減免擔(dān)保費(fèi)用近4億元。

尤為值得一提的是，臺州在全國率先出臺了《臺州市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法（試行）》（臺銀發(fā)〔2016〕10號），設(shè)立規(guī)模5億元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金，并對符合條件的創(chuàng)業(yè)者實(shí)行“零擔(dān)保費(fèi)”政策。這一創(chuàng)新舉措于2017年被中國就業(yè)促進(jìn)會評為“年度中國就業(yè)十件大事及地方就業(yè)創(chuàng)新事件”。

破解小微企業(yè)“抵押物不足”的痛點(diǎn)，則是制度信用建設(shè)的又一重大突破。針對傳統(tǒng)民間擔(dān)保高風(fēng)險(xiǎn)、不透明、難持續(xù)的弊端，臺州在全國率先試點(diǎn)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資，并創(chuàng)新推出商標(biāo)、專利、排污權(quán)和應(yīng)收賬款四類無形資產(chǎn)質(zhì)押機(jī)制，改革經(jīng)驗(yàn)獲監(jiān)管部門在全國推廣。數(shù)據(jù)顯示，自2015年至2025年10月，全市累計(jì)辦理商標(biāo)權(quán)質(zhì)押5212筆，涉及商標(biāo)11387件，融資金額達(dá)1112.01億元，辦理量連續(xù)9年位居全國地級市首位；截至2025年9月末，各類無形資產(chǎn)抵押貸款總額已達(dá)2840.8億元。

回望改革之路，每一步突破都來之不易?！笆嗄昵拔覀儎傞_始推進(jìn)小微企業(yè)金融改革時，面臨的困難不少：企業(yè)信用評估難、金融機(jī)構(gòu)資本資金有限，‘不敢貸、不愿貸、不能貸、不會貸’的現(xiàn)象普遍存在?！敝袊嗣胥y行臺州市中心支行行長喻曉嵐感慨，“正是在一次次改革攻堅(jiān)中，才有了今天可持續(xù)、可復(fù)制、可推廣的小微金融服務(wù)‘臺州模式’。”

文化“信”魂：守正創(chuàng)新的進(jìn)化之道

臺州信用體系的進(jìn)化智慧，藏在“揚(yáng)棄”二字之間——對傳統(tǒng)人格化信用取其誠信內(nèi)核、棄其應(yīng)用局限，為現(xiàn)代制度化信用注入“人文溫度”，最終形成“硬約束”與“軟力量”共生共榮的獨(dú)特生態(tài)。在這里，制度化信用從未試圖取代人格化信用：官方信用評級是企業(yè)對接金融資源的“通行證”，而企業(yè)家的個人聲譽(yù)則是維系產(chǎn)業(yè)鏈信任的“黏合劑”，二者共同構(gòu)成臺州企業(yè)最寶貴的“雙重信用”資產(chǎn)。

臺州著力構(gòu)建小法人銀行“伙伴式”金融服務(wù)機(jī)制，全市共設(shè)立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)400余家、22家地方法人銀行深耕微貸技術(shù)；3家城商行則積極推行社區(qū)化、模型化、便利化經(jīng)營，信用及保證類貸款占比超70%，展現(xiàn)出鮮明的“臺州辨識度”?！芭_州普惠金融是不‘掐尖’的，”臺州市政府辦公室金融二處處長鄭凌告訴新華財(cái)經(jīng)，“理論上，只要具備‘兩有一無’——有勞動意愿、有勞動能力、無不良嗜好，就能越過融資申請門檻。

這一低門檻背后，是傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)與現(xiàn)代風(fēng)控的有機(jī)融合。鄭凌解釋：“以3家城商行為例，其客戶經(jīng)理都是深度扎根本地的‘社區(qū)金融人’，會根據(jù)‘三品三表’——看人品、產(chǎn)品、抵押品，查水表、電表、稅務(wù)和海關(guān)報(bào)表來進(jìn)行社區(qū)化的信用核查?！痹谒磥恚靶庞糜袃r”的古老定律依然奏效——一次違約，影響的不僅是征信記錄，更會帶來社會口碑的滑坡?！罢蛉绱耍缃衽_州小微信貸的不良率恰恰是最低的。”鄭凌說道。

“小客戶”也能孕育出“大市場”。在鄭凌看來，這片看似微小的土壤，實(shí)則是可深耕的藍(lán)海。目前，三家城商行的小微金融商業(yè)模式已順利走出臺州，在全國多地復(fù)制推廣?！捌┤缣┞°y行，僅在上海的信貸規(guī)模就已超過其在臺州本土業(yè)務(wù)?！?/p>

當(dāng)每一份誠信都“可識別、可計(jì)量、可變現(xiàn)”，這種融合人情與規(guī)則的信用生態(tài)，悄然轉(zhuǎn)化為臺州民營經(jīng)濟(jì)劈波斬浪，駛向下一波發(fā)展深藍(lán)的強(qiáng)勁引擎：

在小微經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，金融服務(wù)的可得性與普惠性得到顯著提升。截至2025年9月末，臺州小微貸款戶數(shù)從2015年末的24萬戶躍升至60.91萬戶，覆蓋率顯著提升；小微貸款余額由2313.22億元增至10570.81億元，十年增長4.6倍；小微貸款余額占全部貸款比重達(dá)54.08%，高出全國平均水平近20個百分點(diǎn)；信用及保證類貸款占比從40%提升至58.62%，有效緩解了“融資難”；加權(quán)平均貸款利率累計(jì)下降413個基點(diǎn)，企業(yè)融資成本切實(shí)降低。

在資本市場層面，金融“活水”的精準(zhǔn)滴灌更哺育了“臺州板塊”的持續(xù)壯大：全市上市公司已達(dá)78家，數(shù)量穩(wěn)居全國地級市前列。

回溯臺州的信用長卷，不見冰冷代碼對人情社會的單向替代，而是一場“清晰的進(jìn)化”——在數(shù)據(jù)與鄉(xiāng)音之間架起橋梁，在制度與道德之間尋得共鳴，最終在傳統(tǒng)與現(xiàn)代的交匯處，錨定了讓信任生生不息的平衡點(diǎn)。當(dāng)一艘艘民營“小船”借信用之帆駛向產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的汪洋深藍(lán)，人們終將讀懂：真正的金融文明，既要有制度的剛性骨架，也要有誠信的溫潤血脈；既要以規(guī)則看清風(fēng)險(xiǎn)，更要以人心守護(hù)信任。而這份“信用智慧”，正是臺州留給這個時代最溫潤而堅(jiān)定的答案。

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編輯：葛佳明

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